Что такое перекредитование?

Перекредитование, также часто называемое рефинансированием, — это финансовая операция, при которой заёмщик берёт новый кредит на более выгодных условиях, чтобы полностью или частично погасить существующие кредитные обязательства. По своей сути это замена старого долгового договора на новый.

Основная цель перекредитования — улучшить финансовые условия для заёмщика. Вместо того чтобы продолжать платить по невыгодному кредиту, человек или компания могут консолидировать долги, снизить финансовую нагрузку и упростить процесс управления своими обязательствами.

Перекредитование представляет собой процесс получения нового займа для погашения существующих обязательств. По сути, это замена старого кредита на новый, более выгодный.

Виды и классификация перекредитования

Перекредитование можно классифицировать по нескольким ключевым параметрам, в зависимости от целей и структуры операции.

1. По цели получения

  • Снижение процентной ставки. Самый распространённый вид. Если рыночные ставки упали или ваша кредитная история улучшилась, вы можете оформить новый кредит под меньший процент и закрыть старый, более дорогой.
  • Уменьшение ежемесячного платежа (аннуитета). Достигается за счёт увеличения общего срока кредитования. Платёж становится меньше, но общая сумма переплаты может вырасти.
  • Объединение нескольких кредитов (консолидация). Идеально подходит, если у вас несколько небольших кредитов в разных банках. Вы получаете один крупный кредит, гасите им все старые долги и далее платите только один раз в месяц одному банку. Это помогает не путаться в датах и суммах.
  • Получение дополнительных денежных средств. Некоторые банки позволяют при перекредитовании взять сумму, превышающую размер текущего долга. Разницу заёмщик получает на руки для своих нужд.

2. По типу рефинансируемых кредитов

  • Ипотечное перекредитование. Рефинансирование ипотечного кредита, часто для снижения огромной переплаты.
  • Перекредитование потребительских кредитов и кредитных карт. Самый массовый сегмент.
  • Автокредитование. Рефинансирование займа, взятого на покупку автомобиля.
  • Рефинансирование микрозаймов. Позволяет выйти из «долговой ямы» МФО, заменив краткосрочный заём под высокий процент на более долгий и дешёвый банковский кредит.

3. По месту оформления

  • Внутреннее рефинансирование. Новый кредит выдает тот же банк, в котором у вас текущий долг.
  • Внешнее рефинансирование. Новый кредит выдает другой, сторонний банк, который «переманивает» к себе клиента.

Где и как применяется перекредитование?

Перекредитование — это инструмент финансового рынка, доступный как физическим, так и юридическим лицам. Основные сферы применения:

В личных финансах

Для обычного человека перекредитование — это способ улучшить своё финансовое положение. Оно помогает, если:

  1. Кредиты небольшие, но все они в разных банках. Заёмщик сможет выплачивать долг одному банку, не путаясь в датах платежей и суммах.
  2. Появилась возможность снизить процентную ставку благодаря улучшению кредитной истории или снижению ключевой ставки ЦБ.
  3. Финансовая нагрузка стала неподъёмной, и нужно снизить ежемесячный платёж, пусть даже за счёт увеличения срока.
  4. Нужны дополнительные деньги, а брать новый отдельный кредит невыгодно.

Важно помнить, что банки одобряют перекредитование, как правило, только платёжеспособным заёмщикам, которые не допускают просрочек. Наличие текущих просрочек сильно снижает шансы на одобрение.

В бизнесе

Компании используют рефинансирование для оптимизации кредитного портфеля, снижения расходов на обслуживание долга и улучшения cash flow (денежного потока). Это стандартная практика корпоративных финансов.

Итог: выгода и риски

Выгоды перекредитования очевидны: экономия на процентах, снижение ежемесячной нагрузки, удобство единого платежа и возможность получить дополнительные средства. Это мощный инструмент для управления личным долгом.

Однако есть и нюансы: при увеличении срока общая переплата может вырасти, также могут быть скрытые комиссии за рассмотрение заявки, выдачу нового кредита и досрочное погашение старого. Перед оформлением необходимо всё тщательно просчитать, сравнив условия старого и нового кредита с учётом всех расходов.

Таким образом, перекредитование — это не просто новый кредит, а стратегический финансовый инструмент, который при грамотном использовании помогает выйти на более комфортный уровень обслуживания долга.

Частые вопросы по теме

  1. Чем перекредитование отличается от рефинансирования? В бытовом общении эти термины стали синонимами. Строго говоря, рефинансирование — более широкое понятие, которое может включать в себя и перекредитование.
  2. Какие документы нужны для перекредитования? Стандартный пакет: паспорт, справка о доходах, документы по текущим кредитам (договоры, графики платежей).
  3. Влияет ли перекредитование на кредитную историю? Да, влияет. Само по себе перекредитование не вредит КИ, если все платежи вносятся вовремя. Однако многочисленные запросы в разные банки могут её ухудшить.
  4. Можно ли рефинансировать кредит с просрочками? Крайне маловероятно. Банки редко идут на такой шаг. Сначала нужно закрыть все просрочки.
  5. Стоит ли перекредитовывать ипотеку? Да, если удаётся существенно снизить ставку (например, на 1,5-2% и более). Но нужно учитывать затраты на оценку, страхование и возможные комиссии банка.

Источники