Что значит «полная стоимость кредита»?

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ключевой показатель, который по закону обязан раскрывать банк или любая другая кредитная организация. Если простыми словами, то ПСК — это общая сумма всех ваших будущих расходов по кредиту, пересчитанная в годовую процентную ставку. Она показывает, во сколько вам реально обойдётся заём, а не только номинальную процентную ставку, которую часто рекламируют.

Главная цель введения ПСК — защита прав заёмщиков. Раньше банки могли привлекать клиентов низкой ставкой, а затем «накручивать» стоимость кредита за счёт многочисленных комиссий (за рассмотрение заявки, за обслуживание счёта, за выдачу наличных и т.д.). Теперь же закон обязывает указывать в договоре и в рекламе единую, понятную цифру, которая включает в себя практически все платежи.

ПСК — это «цена» кредита в процентах годовых, которая даёт полное представление о переплате. Она всегда равна или выше процентной ставки по кредиту.

Что входит в расчёт полной стоимости кредита?

Согласно указаниям Центрального банка РФ, в ПСК включается практически всё, что вы заплатите банку в связи с получением и обслуживанием кредита:

  • Основные проценты по кредитному договору.
  • Платежи в пользу банка, которые являются обязательным условием для получения кредита: комиссии за выдачу, рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счёта.
  • Платежи в пользу третьих лиц, если их привлечение обязательно по договору с банком. Самый частый пример — страхование (жизни, здоровья, залогового имущества). Важно: если страховка добровольная и вы можете от неё отказаться без последствий для одобрения кредита, то её стоимость в ПСК не включается.
  • Платежи за дополнительные услуги, без которых вы не сможете получить кредит (например, услуги оценщика при ипотеке).

Что НЕ входит в ПСК?

Не все платежи увеличивают показатель ПСК. Из расчёта исключаются:

  • Платежи, обязанность которых зависит от действий или решения заёмщика (например, комиссия за досрочное погашение, за снятие наличных с кредитной карты, если это не единственный способ получить деньги).
  • Штрафы и пени за нарушение условий договора (просрочки).
  • Платежи за услуги, которые вы можете выбирать по своему усмотрению (например, смс-информирование, если от него можно отказаться).
  • Стоимость нотариального удостоверения договора, если нотариус выбран вами, а не банком.

Почему ПСК важнее процентной ставки?

Процентная ставка — это лишь часть стоимости кредита. ПСК даёт полную картину. Разберём на примере.

Ситуация: Вам предлагают два потребительских кредита на 300 000 рублей на 2 года.

  • Кредит А: Ставка — 12% годовых. Есть обязательная комиссия за обслуживание счёта — 1% от суммы кредита ежемесячно.
  • Кредит Б: Ставка — 15% годовых. Без дополнительных комиссий.

На первый взгляд, кредит А выгоднее (12% против 15%). Но если посчитать все обязательные платежи, окажется, что реальная переплата по кредиту А будет значительно выше за счёт ежемесячной комиссии. Именно эту реальную переплату и покажет ПСК. Скорее всего, ПСК по кредиту А будет около 20-25% годовых, в то время как ПСК по кредиту Б будет близка к заявленным 15%.

Где и как банк показывает ПСК?

Закон строго регламентирует информирование о ПСК:

  1. В индивидуальных условиях кредитного договора ПСК указывается на первой странице в правом верхнем углу, в рамке. Цифра должна быть выделена шрифтом, размер которого не меньше, чем у остальных условий.
  2. В рекламе, если в ней упоминаются условия кредитования, банк обязан указывать ПСК. Исключение — ипотека, где в рекламе может быть указана только процентная ставка.
  3. ПСК указывается с точностью до трёх знаков после запятой (например, 18.345% годовых).

На что обратить внимание заёмщику?

1. Всегда сравнивайте ПСК, а не только ставку. Это главный инструмент для выбора самого выгодного предложения.
2. Внимательно читайте, что входит в расчёт. Особое внимание — условиям страхования. Если страховка обязательна, её стоимость уже «зашита» в ПСК.
3. Помните про «градусник». Центробанк устанавливает среднерыночные значения ПСК по разным типам кредитов. Если банк предлагает кредит с ПСК, превышающей этот лимит более чем на 1/3, такой кредит считается ростовщическим, и суд может снизить проценты. Актуальные значения публикуются на сайте ЦБ РФ.
4. ПСК рассчитывается на дату заключения договора и не меняется, даже если меняются ключевая ставка ЦБ или ваша процентная ставка (если она плавающая).

Таким образом, полная стоимость кредита (ПСК) — это ваш главный ориентир при выборе займа. Это честный и прозрачный показатель, который позволяет оценить реальные финансовые обязательства и избежать скрытых переплат. Прежде чем подписать договор, убедитесь, что вы поняли, из чего сложилась указанная в нём цифра ПСК.

Источники