Что такое ПСК в банке?

Аббревиатура ПСК расшифровывается как «Полная Стоимость Кредита». Это один из самых важных показателей, который обязан раскрывать банк или любая другая кредитная организация перед тем, как клиент подпишет договор займа или кредита.

Если простыми словами, то ПСК — это общая сумма всех ваших будущих расходов по кредиту, выраженная в процентах годовых. Она показывает, во сколько вам реально обойдётся кредит, с учётом не только процентов, но и всех сопутствующих платежей: комиссий, страховок, платы за обслуживание счёта и других возможных сборов, которые прописаны в договоре.

Главная цель ПСК — дать заёмщику возможность объективно сравнить разные кредитные предложения. Обычная процентная ставка (например, 10% годовых) может выглядеть привлекательно, но если к ней добавляются ежемесячные комиссии, то реальная переплата окажется значительно выше. Именно эту реальную переплату и отражает ПСК.

Виды и классификация ПСК

Само понятие «Полная стоимость кредита» является единым и регулируется законом. Однако её величина и состав могут сильно различаться в зависимости от типа кредитного продукта. Условно можно выделить несколько видов кредитов с характерными особенностями ПСК:

1. Потребительские кредиты (наличными или на карту)

Здесь ПСК включает:

  • Проценты за пользование кредитом.
  • Плата за рассмотрение заявки или выдачу кредита (если есть).
  • Стоимость страховки жизни и здоровья заёмщика (если она обязательна).
  • Комиссия за обслуживание ссудного счёта или карты, на которую выдан кредит.
  • Плата за SMS-информирование (если услуга обязательна для получения кредита).

2. Кредитные карты

Для кредитных карт расчёт ПСК имеет свою специфику, так как часто есть льготный (грейс) период. ПСК рассчитывается на основе определённой модели использования карты (например, при снятии определённой суммы наличных и её погашении равными платежами). В ПСК включаются:

  • Проценты за пользование кредитным лимитом.
  • Годовая плата за обслуживание карты.
  • Комиссия за снятие наличных.
  • Плата за дополнительные услуги, без которых карта не выпускается.

3. Ипотечные кредиты

ПСК по ипотеке — одна из самых объёмных, так как включает множество сопутствующих расходов:

  • Процентная ставка по кредиту.
  • Стоимость обязательного страхования залога (недвижимости) и, часто, жизни заёмщика.
  • Плата за оценку объекта недвижимости.
  • Комиссия банка за ведение ссудного счёта.
  • Услуги нотариуса (если требуются банком).

Важно: В ПСК НЕ ВКЛЮЧАЮТСЯ платежи, которые не являются обязательным условием договора: добровольные страховки, штрафы за просрочку, плата за услуги, от которых можно отказаться (например, информирование по SMS), а также нотариальное оформление договора купли-продажи, если оно не требуется банком.

Где и как применяется ПСК?

ПСК — это не просто справочная информация, а строго регламентированный законом инструмент защиты прав потребителей.

  1. В рекламе. Если в рекламе кредита или займа упоминается процентная ставка, то обязательно должна быть указана и ПСК. Причём она должна быть набрана шрифтом не менее, чем в два раза крупнее, чем шрифт, которым указана процентная ставка.
  2. В договоре. Индивидуальные условия кредитного договора, которые подписывает заёмщик, должны содержать рамку в правом верхнем углу первого листа. В этой рамке указывается ПСК в процентах годовых, а также полная сумма всех ваших платежей по кредиту в рублях.
  3. Для сравнения предложений. Это основное практическое применение ПСК для заёмщика. Выбирая между двумя кредитами, всегда сравнивайте именно показатель ПСК, а не только рекламируемую процентную ставку. Кредит с более высокой процентной ставкой, но без скрытых комиссий, может оказаться выгоднее, чем кредит с низким процентом, но с многочисленными доплатами.

Итог

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ваш главный ориентир при выборе любого заёмного продукта. Она даёт честную и полную картину будущих расходов, позволяя избежать неприятных сюрпризов в виде скрытых комиссий. Всегда обращайте внимание на эту цифру в договоре и в рекламе, и помните, что реальная переплата по кредиту определяется именно ПСК, а не только процентной ставкой.

Частые вопросы по теме

1. Чем ПСК отличается от процентной ставки?
Процентная ставка — это плата за пользование заёмными деньгами. ПСК — это процентная ставка ПЛЮС все обязательные платежи по кредиту (комиссии, страховки и т.д.), пересчитанные в проценты годовых. ПСК всегда равна или выше процентной ставки.

2. Почему ПСК такая большая, например, у кредитных карт?
Для кредитных карт ПСК рассчитывается по специальной формуле, которая может предполагать сценарий без льготного периода и со снятием наличных. Поскольку комиссия за снятие наличных высока, это сильно завышает расчётный показатель ПСК. При аккуратном использовании карты в рамках льготного периода и без снятия наличных реальные расходы могут быть нулевыми.

3. Может ли банк изменить ПСК после подписания договора?
Нет, ПСК фиксируется в индивидуальных условиях договора на момент его заключения и не может быть изменена в одностороннем порядке банком. Изменение процентной ставки по некоторым видам кредитов (например, ипотеке) возможно, но это регулируется отдельными положениями договора и закона.

4. Что делать, если ПСК в договоре не указана или указана некорректно?
Отсутствие информации о ПСК в договоре является нарушением закона «О потребительском кредите». Такой договор можно оспорить. Рекомендуется обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк РФ.

5. Включается ли в ПСК штраф за досрочное погашение?
Нет, комиссия за досрочное полное или частичное погашение кредита не включается в расчёт ПСК, так как это не является обязательным условием получения кредита.

Источники