Рефинансирование кредита: что это такое простыми словами?

Если говорить простыми словами, то рефинансирование (или перекредитование) — это когда вы берёте новый кредит, чтобы закрыть старый. Представьте, что вы купили телефон в рассрочку в одном магазине, а через полгода увидели такую же модель, но с большой скидкой в другом. Вы покупаете её по акции, продаёте первую и остаётесь в плюсе. Примерно так же работает рефинансирование, только вместо телефона — ваш кредит, а вместо скидки — более низкий процент или удобные условия.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Это позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.

Как именно это работает?

Допустим, вы несколько лет назад взяли потребительский кредит под 18% годовых. С тех пор ваша кредитная история улучшилась, а на рынке появились предложения под 12%. Вы идёте в другой банк (или иногда в тот же самый) и подаёте заявку на рефинансирование. Новый банк одобряет вам кредит под 12% на сумму, необходимую для полного погашения старого долга. Эти деньги переводятся напрямую в ваш старый банк, и ваш прежний кредит закрывается. Теперь вы должны уже новому банку, но под более низкий процент, а значит, ваша общая переплата станет меньше.

Основные цели и выгоды рефинансирования

Зачем люди прибегают к этой процедуре? Причин может быть несколько, и все они направлены на улучшение финансового положения заёмщика.

1. Снижение процентной ставки

Это самая распространённая и очевидная причина. Если рыночные ставки упали или ваша платёжеспособность выросла, вы можете «перезапустить» кредит на новых, более выгодных условиях. Даже снижение ставки на 2-3% годовых может сэкономить десятки или сотни тысяч рублей за весь срок кредита, особенно если речь идёт об ипотеке.

2. Уменьшение ежемесячного платежа (аннуитета)

Часто при рефинансировании банки предлагают не только снизить ставку, но и увеличить срок кредита. В результате ежемесячный платёж становится значительно меньше. Это отличный способ снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, если доходы сократились или появились новые обязательства.

3. Объединение нескольких кредитов в один

Ещё одна популярная цель. Вместо того чтобы помнить о нескольких платежах в разные даты и по разным ставкам (по кредитной карте, потребительскому займу, автокредиту), вы можете собрать все долги в один кредит. Это не только удобно, но и часто выгодно, если новый общий кредит предлагается под процент ниже, чем средний по вашим текущим обязательствам.

Это кредит, который объединяет несколько долгов в один под более выгодный процент. Рефинансирование подойдёт, если вы хотите получить дополнительную сумму на руки помимо закрытия текущих кредитов.

4. Получение дополнительных денежных средств

Некоторые программы рефинансирования позволяют не только закрыть старые долги, но и получить некоторую сумму сверх этого. Например, если вы погашаете кредит на 500 000 рублей, а новый банк готов выдать вам 700 000. Разницу в 200 000 вы получаете наличными или на карту. Это удобный способ получить крупную сумму без оформления отдельного кредита.

Кому подходит рефинансирование и какие есть условия?

К сожалению, рефинансирование доступно не всем. Банки тщательно проверяют кандидатов, так как это, по сути, новый кредит.

  • Хорошая кредитная история. Это ключевое условие. Банки одобряют перекредитование только платёжеспособным заёмщикам, которые не допускают просрочек. Если в вашей истории есть серьёзные нарушения, в рефинансировании, скорее всего, откажут.
  • Официальный доход. Вы должны подтвердить, что можете обслуживать новый кредит. Требования к доходу обычно такие же, как и при получении обычного потребительского кредита.
  • «Возраст» текущего кредита. Часто банки устанавливают минимальный срок, который должен быть «отслужен» по старому кредиту перед рефинансированием (например, 6 или 12 месяцев).
  • Отсутствие просрочек. По текущему кредиту, который вы хотите рефинансировать, не должно быть действующих просроченных платежей.
  • Ограничения по сумме и типу кредита. Рефинансировать можно ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты. Часто есть минимальная и максимальная сумма для перекредитования.

Плюсы и минусы рефинансирования

Прежде чем бежать в банк, взвесьте все «за» и «против».

Плюсы (+):

  1. Экономия денег за счёт снижения процентной ставки.
  2. Снижение финансовой нагрузки благодаря уменьшению ежемесячного платежа.
  3. Удобство управления финансами при объединении нескольких кредитов.
  4. Возможность получить наличные сверх суммы для погашения старых долгов.
  5. Изменение валюты кредита (например, рефинансирование ипотеки в иностранной валюте в рублёвый кредит).

Минусы (-):

  1. Дополнительные расходы. За оформление нового кредита могут браться комиссии, также иногда требуется новая страховка, оценка залога (для ипотеки). Эти затраты могут «съесть» часть выгоды.
  2. Увеличение общего срока выплат. Если вы продлеваете срок кредита для снижения платежа, общая переплата в итоге может даже вырасти, несмотря на сниженную ставку.
  3. Риск отказа. Если ваше финансовое положение ухудшилось, банк может не одобрить новую заявку.
  4. «Закрепощение» на длительный срок. Рефинансирование ипотеки с большим увеличением срока означает, что вы будете выплачивать жильё ещё очень долго.

Краткий итог

Рефинансирование — это финансовый инструмент, который позволяет заёмщику «перезагрузить» свои кредитные обязательства на более комфортных условиях. Оно может стать отличным способом сэкономить, снизить ежемесячную нагрузку или привести в порядок несколько разрозненных долгов. Однако подходить к этому нужно взвешенно: просчитать все затраты, учесть условия нового договора и убедиться, что вы действительно улучшаете своё положение, а не просто откладываете проблему на потом. Всегда сравнивайте предложения разных банков и внимательно читайте договор перед подписанием.

Источники