Что такое долгосрочные сбережения (ДС) в Сбербанке?

Долгосрочные сбережения (ДС) — это государственная программа, запущенная в 2024 году в рамках системы обеспечения дополнительного пенсионного дохода. Её цель — стимулировать граждан самостоятельно формировать накопления к пенсии. Сбербанк выступает одним из ключевых финансовых партнёров-операторов этой программы.

Программа рассчитана на длительный срок (от 5 лет и более) и сочетает в себе элементы добровольного пенсионного страхования и инвестирования. Средства клиента не просто хранятся на счёте, а инвестируются в финансовые инструменты (через управляющие компании или НПФ), что потенциально позволяет получить доходность выше инфляции.

Ключевая особенность для всех участников, включая пенсионеров: государство предоставляет налоговые льготы (налоговый вычет) на взносы, а также софинансирует взносы для граждан с невысоким доходом.

Особенности программы для пенсионеров

Хотя программа в первую очередь нацелена на работающих граждан, пенсионеры также могут стать её участниками, и для них есть свои нюансы.

1. Возможность получать выплаты сразу

В отличие от молодых участников, которым нужно копить минимум 5-15 лет, пенсионер, заключивший договор ДС, может начать получать выплаты практически сразу или в течение короткого срока (в зависимости от выбранного варианта договора). Эти выплаты будут дополнением к основной пенсии.

2. Сохранение и приумножение уже имеющихся накоплений

Для пенсионера программа ДС может стать альтернативой банковскому вкладу с более высокой потенциальной доходностью за счёт инвестиционной составляющей. Это способ защитить свои сбережения от инфляции в долгосрочной перспективе.

3. Налоговые льготы

Пенсионеры, как и другие участники, имеют право на налоговый вычет (тип «Вычет на взносы»). Это означает, что можно вернуть 13% от суммы внесённых за год средств (но не более 13% от 400 000 рублей, т.е. максимум 52 000 рублей в год). Для неработающих пенсионеров, не имеющих налогооблагаемого дохода, этот вычет получить не удастся, так как нет НДФЛ к возврату.

4. Отсутствие государственного софинансирования

Право на государственное софинансирование (добавление от государства 36% от суммы взноса, но не более 36 000 рублей в год) имеют только граждане с годовым доходом менее 120 000 рублей. Большинство пенсионеров, чья пенсия превышает ~10 000 рублей в месяц, под это условие не подпадают.

Как пенсионеру подключиться к программе в Сбербанке?

Процесс подключения достаточно прост:

  1. Обратиться в отделение Сбербанка или оформить договор онлайн через СберБанк Онлайн.
  2. Выбрать управляющую компанию (УК) или НПФ, в чьи фонды будут инвестироваться средства. От этого выбора зависит потенциальная доходность и риски. Сбербанк предлагает варианты с разной инвестиционной стратегией (консервативная, сбалансированная, агрессивная).
  3. Определиться с суммой и периодичностью взносов. Можно вносить деньги разово, регулярно или в любое удобное время.
  4. Подписать договор долгосрочных сбережений.

Плюсы и минусы для пенсионера

Преимущества:

  • Потенциально высокая доходность: возможность обогнать инфляцию и ставки по вкладам за счёт инвестиций.
  • Налоговый вычет: для работающих пенсионеров — возврат 13% от взносов.
  • Государственные гарантии: программа регулируется государством, а средства защищены системой гарантирования прав застрахованных лиц.
  • Долгосрочная финансовая подушка: создание источника дополнительного дохода в будущем.

Недостатки и риски:

  • Инвестиционные риски: доходность не гарантирована, в отличие от банковского вклада. В плохие годы на счете может образоваться убыток, хотя в долгосрочной перспективе он может компенсироваться.
  • Деньги «заморожены»: досрочно забрать средства без потери инвестиционного дохода и льгот можно только в особых случаях (например, тяжёлая болезнь). Основная цель — выплаты при наступлении пенсии или по истечении длительного срока.
  • Сложность выбора стратегии: пенсионеру без опыта может быть трудно разобраться в тонкостях выбора УК или фонда.
  • Отсутствие выгоды от софинансирования для большинства.

Альтернативы: стоит ли пенсионеру рассматривать ДС?

Решение зависит от целей и финансовой ситуации:

  • Если цель — максимальная безопасность и доступ к деньгам в любой момент, то классические вклады или накопительные счета подойдут больше.
  • Если есть «свободные» средства, которые не понадобятся в ближайшие 5+ лет, и есть желание попытаться получить доход выше инфляции — программа ДС может быть интересным инструментом, особенно для относительно молодых и активных пенсионеров.
  • Для работающих пенсионеров дополнительным стимулом является налоговый вычет.

Перед принятием решения обязательно нужно проконсультироваться со специалистом Сбербанка, детально изучить все условия выбранной инвестиционной стратегии и оценить свои риски.

Таким образом, долгосрочные сбережения в Сбербанке для пенсионеров — это в первую очередь инструмент для создания дополнительного пенсионного капитала на длинной дистанции, а не способ для быстрых операций или абсолютно гарантированного хранения средств. Программа требует осмысленного подхода и понимания принципов инвестирования.

Источники