Что такое эквайринг?

Эквайринг (от англ. acquire — приобретать, получать) — это комплекс банковских услуг, который позволяет торговым и сервисным предприятиям принимать к оплате банковские карты. Простыми словами, это технология, благодаря которой вы можете расплатиться картой в магазине, кафе или онлайн. Банк, предоставляющий эту услугу, называется банком-эквайером. Он устанавливает терминал, обеспечивает связь с платёжными системами (Visa, Mastercard, МИР) и переводит деньги от покупателя на счёт продавца.

Эквайринг делает расчёты удобными, быстрыми и безопасными для всех участников: покупателю не нужно носить с собой наличные, а продавец получает гарантированное зачисление средств и снижает риски, связанные с хранением и инкассацией денежной выручки.

Виды и классификация эквайринга

В зависимости от места и способа совершения платежа выделяют несколько основных видов эквайринга.

1. Торговый (POS) эквайринг

Самый распространённый вид. Используется в офлайн-точках: магазинах, ресторанах, АЗС, салонах красоты. Для приёма платежей используется POS-терминал (Point of Sale — точка продажи). Покупатель вставляет, прикладывает или проводит карту через терминал, вводит PIN-код (если требуется), после чего происходит авторизация операции и списание средств. Деньги за вычетом комиссии банка-эквайера поступают на расчётный счёт продавца в течение 1-3 рабочих дней.

2. Интернет-эквайринг

Это приём платежей картами на сайтах и в мобильных приложениях. Вместо физического терминала используется виртуальная платёжная страница (платёжный шлюз), которая безопасно передаёт данные карты (номер, срок действия, CVV-код) в банк для проверки. Такой эквайринг обязателен для любого интернет-магазина. Он требует повышенных мер безопасности, таких как протокол 3-D Secure, когда для подтверждения платежа нужно ввести одноразовый пароль из SMS.

3. Мобильный эквайринг

Разновидность торгового эквайринга, где в качестве терминала выступает смартфон или планшет продавца со специальным приложением и подключённым мини-кардридером (mPOS). Это идеальное решение для курьеров, таксистов, выездных торговых представителей и небольших точек, где нецелесообразно устанавливать стационарный терминал.

4. ATM-эквайринг

Это услуга по выдаче наличных денег через банкоматы. В этом случае банкомат выступает в роли терминала, а банк, его установивший, является эквайером для карт других банков.

Где и как применяется эквайринг?

Сфера применения эквайринга огромна и продолжает расширяться. Сегодня безналичную оплату можно встретить практически везде:

  • Розничная торговля: супермаркеты, бутики, торговые центры.
  • Сфера услуг: кафе, рестораны, отели, салоны красоты, клиники, фитнес-центры.
  • Онлайн-среда: интернет-магазины, сервисы подписки (стриминги, онлайн-курсы), билетные кассы.
  • Транспорт и логистика: оплата проезда, услуг такси и каршеринга, топлива на АЗС.
  • Государственные и муниципальные услуги: оплата штрафов, налогов, госпошлин через терминалы в МФЦ.

Как работает цепочка эквайринга? Когда вы платите картой, происходит сложный процесс за секунды:

  1. Данные карты считываются терминалом и шифруются.
  2. Терминал отправляет запрос на авторизацию через банк-эквайер в платёжную систему (Visa/Mastercard/МИР).
  3. Платёжная система перенаправляет запрос в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент).
  4. Банк-эмитент проверяет достаточность средств, блокирует сумму покупки и отправляет код авторизации обратно по цепочке.
  5. Терминал печатает чек, подтверждая успешный платёж. Деньги окончательно списываются и переводятся на счёт продавца позже, в процессе клиринга.

Итог: зачем нужен эквайринг?

Эквайринг стал неотъемлемой частью современной экономики. Для бизнеса это — увеличение среднего чека, привлечение более платёжеспособных клиентов, сокращение издержек на работу с наличностью и повышение конкурентоспособности. Для покупателей — это удобство, безопасность, возможность оплачивать покупки онлайн и часто — дополнительные бонусы от банка-эмитента. Развитие эквайринга, особенно мобильного и онлайн, стимулирует рост безналичных расчётов, делая финансовые операции прозрачнее и эффективнее.

Частые вопросы по теме

1. Чем отличается банк-эквайер от банка-эмитента?
Банк-эмитент выпускает и обслуживает вашу карту (списывает с неё деньги). Банк-эквайер обслуживает торговую точку, предоставляя ей терминал и переводя на её счёт деньги от покупателей.

2. Что такое процессинговый центр в эквайринге?
Это техническая организация (часто дочерняя структура банка), которая обеспечивает обработку транзакций: приём, шифрование, передачу данных между терминалом, банками и платёжными системами.

3. Сколько стоит подключение эквайринга для бизнеса?
Для бизнеса основная стоимость — это комиссия банка за каждую успешную операцию (обычно от 1,5% до 3%). Также может взиматься арендная плата за терминал или плата за подключение.

4. Что такое чарджбэк (chargeback) при эквайринге?
Это процедура оспаривания платежа по карте, когда покупатель требует вернуть деньги у банка-эмитента (например, при неполучении товара или мошенничестве). Банк-эквайер затем разбирается в претензии с продавцом.

5. Обязателен ли онлайн-эквайринг для интернет-магазина по закону?
Да, с 2019 года в России все интернет-магазины и сервисы, продающие товары или услуги дистанционно, обязаны предоставлять возможность оплаты картами национальной платёжной системы «Мир».

Источники