Что такое пенсионные накопления простыми словами?

Представьте, что у вас есть специальная копилка для будущей пенсии, куда помимо обычных пенсионных отчислений какое-то время откладывались дополнительные деньги. Эти деньги не «висели» мертвым грузом, а работали — их инвестировал пенсионный фонд, чтобы они приумножались. Вот эта сумма на вашем индивидуальном лицевом счете и есть пенсионные накопления.

Простыми словами, это ваши личные деньги, которые должны сформировать накопительную часть пенсии и выплачиваться вам ежемесячно, помимо страховой (основной) пенсии. Управлять этими средствами мог как государственный Пенсионный фонд России (ПФР), так и негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Ключевое отличие накоплений от страховой пенсии: это именно ваши персональные сбережения, размер которых зависит от того, сколько накопилось и насколько успешно фонд их инвестировал.

Как формировались пенсионные накопления?

Система работала недолго, и это важно понимать, чтобы не было путаницы.

  • Период действия: Основной период формирования обязательных пенсионных накоплений пришелся на 2002–2014 годы.
  • Источник: Деньги поступали за счет части обязательных страховых взносов, которые платил за вас работодатель. Из 22% от вашей зарплаты, уходивших на пенсионное обеспечение, 6% шли именно на накопительную часть.
  • «Мораторий»: С 2014 года и по настоящее время (2024 год) формирование новых накоплений по этой схеме приостановлено. Все взносы работодателя теперь идут только на страховую пенсию. Однако деньги, уже переведенные на накопительный счет до этого, продолжают там находиться и инвестироваться.

Кто имеет пенсионные накопления?

Далеко не у всех россиян они есть. Право на накопления имеют:

  1. Граждане 1967 года рождения и моложе, которые работали в период с 2002 по 2014 год и за них уплачивались взносы. При этом мужчины 1953-1966 г.р. и женщины 1957-1966 г.р. также могли сформировать небольшие накопления в 2002-2004 годах.
  2. Те, кто добровольно перечислял средства на накопительную пенсию (например, через программу софинансирования или за счет материнского капитала).
  3. Участники государственной программы софинансирования пенсий (которая также завершила действие).

Что делать с пенсионными накоплениями?

У вас есть несколько вариантов распорядиться уже сформированной суммой.

1. Накопительная пенсия

Это основной вариант. При достижении пенсионного возраста (или позже) вы можете оформить пожизненную ежемесячную выплату. Ее размер рассчитывается путем деления всей суммы накоплений на так называемый «период дожития» (примерно 22 года в 2024 году).

2. Срочная пенсионная выплата

Если вы участвовали в программе софинансирования или направили на накопления маткапитал, можно получить выплату на срок не менее 10 лет.

3. Единовременная выплата

Получить все накопления сразу можно только в исключительных случаях, например, если рассчитанная ежемесячная доплата к пенсии составляет менее 5% от суммы страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты).

4. Выплата правопреемникам

В случае смерти владельца накоплений невыплаченные средства переходят к его наследникам (правопреемникам).

Как узнать о своих накоплениях?

Самый простой способ — через «Личный кабинет гражданина» на сайте ПФР или на портале Госуслуг. Там будет отражена информация о том, есть ли у вас накопления, их размер и кто является их текущим управляющим (ПФР или НПФ).

Важные моменты, о которых нужно знать

  • Инвестирование. Накопления не просто лежат, их инвестирует выбранный вами фонд. Доходность может быть разной, иногда даже отрицательной, хотя существуют механизмы защиты от убытков.
  • Выбор управляющего. До «заморозки» взносов можно было выбирать между ПФР и НПФ, переводя средства между ними. Сейчас можно управлять уже сформированным «портфелем».
  • Налоги. Выплаты из пенсионных накоплений не облагаются НДФЛ.
  • Индексация. В отличие от страховой пенсии, накопительная не индексируется государством. Ее размер зависит только от суммы на счете и выбранного варианта выплаты.

Таким образом, пенсионные накопления — это дополнительный финансовый ресурс для будущего пенсионера, сформированный в определенный исторический период. Если вы попадаете в категорию их владельцев, стоит обязательно проверить их состояние и заранее продумать варианты получения, чтобы максимально эффективно использовать эти средства на пенсии.

Источники