Что такое накопительная пенсия?

Накопительная пенсия — это ежемесячная пожизненная выплата, которая формируется за счёт страховых взносов работодателя и доходов от их инвестирования. В отличие от страховой (трудовой) пенсии, которая выплачивается из текущих взносов работающих граждан (солидарная система), накопительная часть — это ваши личные деньги, которые копятся и инвестируются на отдельном счёте.

Ключевая особенность — вы можете влиять на размер будущих выплат, выбирая управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) для инвестирования средств. Сумма накоплений не индексируется государством, а зависит от успешности инвестирования.

Важно: с 2014 по 2023 год формирование накопительной пенсии для большинства граждан было «заморожено» — все страховые взносы шли только на страховую пенсию. С 2024 года заморозка снята, и граждане 1967 года рождения и моложе снова могут выбирать: направлять 6% тарифа на накопительную пенсию или все 22% — на страховую.

Кто имеет право на накопительную пенсию?

Право на формирование накопительной пенсии имеют:

  • Граждане России 1967 года рождения и моложе, за которых работодатель уплачивал страховые взносы в период с 2002 по 2013 год включительно, либо которые сами сделали выбор в её пользу позже.
  • Участники Программы государственного софинансирования пенсий (2008-2014 гг.).
  • Лица, направившие средства материнского (семейного) капитала на свою будущую пенсию.
  • Граждане, добровольно уплачивающие взносы в НПФ.

Как формируются пенсионные накопления?

Источники формирования ваших пенсионных накоплений:

  1. Страховые взносы работодателя. Если вы выбрали накопительную пенсию, то часть тарифа (6% с 2024 года) идёт на её формирование.
  2. Средства государственного софинансирования. Если вы участвовали в соответствующей программе, государство добавляло средства к вашим добровольным взносам.
  3. Доход от инвестирования. Все взносы не просто хранятся, а инвестируются управляющей компанией (ВЭБ.РФ или выбранной вами) или НПФ. Весь полученный инвестиционный доход увеличивает сумму ваших накоплений.
  4. Средства материнского капитала, если вы решили направить их на пенсию.

Где хранятся накопления?

Ваши пенсионные накопления могут находиться в:

  • Государственной управляющей компании (ВЭБ.РФ) — вариант по умолчанию, если вы не сделали активный выбор. Инвестирует в основном в государственные облигации.
  • Частной управляющей компании (УК), выбранной вами.
  • Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Вы можете перевести накопления в НПФ для потенциально более высокой доходности, но с определёнными рисками.

Как узнать сумму своих пенсионных накоплений?

Проверить состояние своего накопительного счёта можно несколькими способами:

  1. Личный кабинет на сайте Госуслуг. В разделе «Пенсионные накопления» отображается информация от Пенсионного фонда России (ПФР).
  2. Личный кабинет на сайте ПФР. Требует отдельной регистрации.
  3. Обращение в клиентскую службу ПФР или своего НПФ с паспортом и СНИЛС.
  4. Запрос выписки через банкоматы некоторых банков.

В выписке вы увидите сумму сформированных накоплений, имя страховщика (ПФР, ВЭБ.РФ или НПФ) и информацию о поступлениях.

Как получить накопительную пенсию?

Порядок получения зависит от общей суммы накоплений на дату назначения пенсии.

1. Если сумма накоплений менее 5% от общего размера пенсии

Вы получите всю сумму единовременной выплатой. Это возможно, если накопительная пенсия, рассчитанная по формуле, составит менее 5% от суммы вашей страховой пенсии по старости (с учётом фиксированной выплаты).

2. Если сумма накоплений позволяет назначить срочную выплату

Вы можете получать выплаты в течение выбранного вами срока, но не менее 10 лет. Размер ежемесячной выплаты будет определяться делением общей суммы накоплений на количество месяцев выбранного периода.

3. Пожизненная выплата (пожизненная накопительная пенсия)

Это основной и самый распространённый вариант. Ежемесячная сумма рассчитывается путём деления всех накоплений на количество месяцев ожидаемого периода выплаты (устанавливается законом, в 2024 году это 264 месяца). Эта сумма выплачивается пожизненно вместе со страховой пенсией.

Процедура оформления

Для назначения выплаты необходимо:

  1. Достичь пенсионного возраста и приобрести право на страховую пенсию по старости (исключение — некоторые категории, например, имеющие право на досрочную пенсию).
  2. Подать заявление в Пенсионный фонд России (если накопления в ПФР или ВЭБ.РФ) или в свой НПФ. Сделать это можно лично, через МФЦ, почтой или онлайн через Личный кабинет на сайте ПФР/Госуслуг.
  3. Предоставить необходимые документы: паспорт, СНИЛС, документы, подтверждающие право на досрочную пенсию (если есть).

Выплата будет производиться вместе со страховой пенсией тем способом, который вы выберете (доставка почтой, на банковский счёт и т.д.).

Важные моменты и риски

  • Накопления наследуются. В случае смерти застрахованного лица до назначения или получения всех накоплений, невыплаченные средства переходят к правопреемникам.
  • Ответственность за выбор. Доходность инвестирования не гарантирована государством. При выборе НПФ или УК важно изучать их финансовую устойчивость и рейтинги.
  • Информационная активность. Регулярно проверяйте состояние своего счёта и отслеживайте изменения в пенсионном законодательстве.

Накопительная пенсия — это инструмент, который позволяет увеличить будущий пенсионный доход за счёт инвестирования. Понимание принципов её формирования и правил получения — ключ к более обеспеченной жизни на пенсии.

Источники